Uma regra pouco comum colocou a nova edição do Desenrola Brasil no centro das discussões sobre inadimplência: quem aderir à renegociação ficará temporariamente impedido de utilizar plataformas de apostas.

O assunto voltou a ganhar destaque após o anúncio, realizado em 28 de julho, de que o prazo do programa seria prorrogado até 31 de agosto de 2026. A extensão amplia a oportunidade para que mais consumidores reorganizem suas dívidas e retomem o acesso ao crédito.

Mas a restrição às bets levanta uma discussão que vai além do programa governamental: recuperar uma dívida significa apenas fechar um acordo ou também criar condições para que ele seja cumprido?

O que muda para quem participa do novo Desenrola Brasil?

O programa é direcionado a pessoas físicas com renda mensal de até cinco salários mínimos e contempla dívidas de modalidades como cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal, desde que atendam aos critérios estabelecidos.

Entre as condições previstas estão descontos que podem chegar a 90%, taxa de juros máxima de 1,99% ao mês e parcelamento em até 48 meses.

A Medida Provisória nº 1.355, que instituiu o Novo Desenrola Brasil, também determinou que o contrato de renegociação informe ao beneficiário sobre o compromisso de não utilizar plataformas de apostas de quota fixa.

Ao aceitar o acordo, o participante concorda com o bloqueio do CPF nessas plataformas para cadastro, acesso, movimentação ou realização de apostas pelo período de 12 meses, contado a partir da celebração do contrato.

As plataformas autorizadas passaram a ter procedimentos específicos para impedir o cadastro e o uso de seus sistemas por beneficiários do programa durante esse período.

A dívida foi renegociada. O problema foi resolvido?

Retirar o nome de um cadastro de inadimplentes é um passo importante, mas não representa necessariamente a recuperação financeira completa do consumidor.

O acordo pode reorganizar o valor, reduzir os juros e criar uma condição mais acessível de pagamento. Ainda assim, existem fatores que continuam influenciando a capacidade de o cliente manter as parcelas em dia:

• comprometimento da renda;
• despesas inesperadas;
• instabilidade financeira;
• quantidade de compromissos assumidos;
• histórico de quebra de acordos;
• hábitos de consumo;
• ausência de planejamento financeiro.

A inclusão das apostas entre as restrições do programa sinaliza que a recuperação de crédito não depende somente do valor negociado. O comportamento financeiro apresentado depois do acordo também pode interferir diretamente em sua sustentabilidade.

Isso não significa afirmar que toda inadimplência é provocada pelas bets ou responsabilizar individualmente o consumidor por uma situação que pode ter diferentes causas. Significa reconhecer que uma renegociação eficiente precisa considerar o contexto no qual aquela dívida será paga.

Desconto alto não garante pagamento

Em muitas operações, o sucesso da cobrança ainda é medido principalmente pelo volume de acordos fechados.

No entanto, uma negociação somente gera recuperação efetiva quando o pagamento acontece. Um acordo com grande desconto, mas incompatível com a realidade financeira do cliente, pode apresentar resultado imediato no indicador de conversão e retornar posteriormente como uma quebra.

Por isso, uma estratégia de recuperação precisa observar não apenas quantas pessoas aceitaram uma proposta, mas também:

• quantas pagaram a primeira parcela;
• quantas mantiveram o acordo até o fim;
• em qual etapa aconteceram as quebras;
• quais condições apresentaram maior aderência;
• quais perfis voltaram à inadimplência;
• quais abordagens produziram recuperação sustentável.

Quanto maior a qualidade dessas informações, maior a capacidade da empresa de construir ofertas compatíveis com cada perfil.

O comportamento também faz parte da estratégia de crédito

Durante muito tempo, as decisões de cobrança foram baseadas principalmente no valor da dívida e no tempo de atraso.

Esses dados continuam importantes, mas já não são suficientes para explicar toda a jornada do cliente.

Duas pessoas com o mesmo valor em aberto e a mesma quantidade de dias de atraso podem ter comportamentos completamente diferentes. Uma pode pagar após receber um lembrete. Outra pode precisar de parcelamento. Uma terceira pode aceitar o acordo, mas apresentar alta probabilidade de não cumprir as condições estabelecidas.

É nesse ponto que dados, tecnologia e inteligência analítica passam a fazer diferença.

O histórico de pagamento, as negociações anteriores, a interação com os canais, a resposta às ofertas e a capacidade estimada de pagamento ajudam a definir uma abordagem mais adequada.

Esse uso de dados deve acontecer com responsabilidade, transparência e respeito à privacidade. O objetivo não é vigiar ou julgar o consumidor, mas reduzir abordagens genéricas e apresentar caminhos mais viáveis para a regularização.

O que as empresas podem aprender com essa discussão?

A regra do Novo Desenrola Brasil traz pelo menos quatro reflexões importantes para as empresas que trabalham com concessão e recuperação de crédito.

O acordo não deve encerrar a jornada

Depois da negociação, o cliente ainda precisa receber informações claras sobre vencimentos, parcelas, canais de pagamento e formas de atendimento.

Uma comunicação pós-acordo bem estruturada pode reduzir esquecimentos, antecipar dificuldades e evitar uma nova quebra.

A proposta precisa caber na realidade do cliente

Oferecer o maior número possível de parcelas ou o maior desconto disponível não é necessariamente a melhor estratégia.

A condição precisa equilibrar a capacidade de pagamento do consumidor com os objetivos financeiros da empresa.

A reincidência também é um indicador

Não basta medir quantos clientes foram retirados da inadimplência. É necessário acompanhar quantos retornaram e quanto tempo permaneceram adimplentes.

A reincidência revela se a estratégia solucionou o problema ou apenas adiou uma nova cobrança.

A recuperação precisa ser personalizada

Aplicar a mesma jornada para toda a carteira pode aumentar custos, desgastar o relacionamento e reduzir a conversão.

A segmentação permite diferenciar quem precisa apenas de um lembrete, quem necessita de negociação e quem apresenta maior risco de quebra.

Recuperar crédito é reconstruir capacidade de pagamento

A restrição às plataformas de apostas é o elemento que mais chama atenção na nova edição do Desenrola. Entretanto, a principal reflexão está naquilo que acontece depois da assinatura do acordo.

A recuperação de crédito não termina quando o cliente aceita uma proposta. Ela termina quando o pagamento é efetivamente realizado e a relação financeira consegue permanecer saudável.

Para isso, empresas precisam combinar dados confiáveis, condições coerentes, comunicação contínua e acompanhamento dos resultados.

Na 4C Digital, acreditamos que a tecnologia deve apoiar decisões mais inteligentes em toda a jornada de recuperação. Isso significa compreender o perfil de cada carteira, identificar riscos, personalizar abordagens e acompanhar não apenas o acordo fechado, mas a sua efetividade ao longo do tempo